农村金融的四大形式立异与五大新趋势

一直以来，村庄金融存在供需矛盾，金融按捺是长时期存在的状况，跟着互联网及移动互联网技能的展开，金融不断触网，金融科技不断得到展开，拓宽至村庄金融范畴，为村庄金融的展开注入了新动力。

村庄金融的机会和应战

近几年互联网金融一路攻城略地，越来越多的范畴被其强行翻开商场之后，村庄金融也遭到了强攻，其蓝海特点越来越遭到互联网创业者的喜爱。

我国现在有7亿多人口日子在村庄，但各类立异及形式对村庄金融展开的奉献有限，较为杰出的是网贷P2P、移动付出等，全体的立异展开十分不充分。据网贷之家数据，到2017年10月，全国1975家正在运营的P2P网贷途径中，专心于村庄金融的途径不到50家，包含迷人贷、翼龙贷、小牛在线等。

2017年中心一号文件继续聚集农业范畴，支撑村庄互联网金融的展开，提出了鼓舞金融组织运用互联网技能，为农业运营主体供应小额存告贷、付出结算和稳妥等金融服务。十九大陈述也继续重视三农问题，提出施行村庄复兴战略，农业村庄农人问题是联系国计民生的底子性问题，有必要一直把处理好三农问题作为全党作业重中之重。

依据此，金融支撑村庄土地流通的着力点也更为清楚，即信贷投向应更侧重于对土地运营主体的支撑。并要深化村庄团体产权制度变革，强大团体经济。这就要求金融组织一方面支撑村庄基础设施建造，另一方面把扶持农业归纳开发、农业工业化运营作为信贷支农的要点，支撑展开农产品出产、加工、出售等企业和经济实体。

四大立异形式

现在，商场上活泼的村庄金融主体能够分为几类：新期望集团、大败农等大型传统三农工业服务商；阿里、京东、苏宁等互联网电商途径；翼龙贷、宜信、开鑫贷等P2P途径；农业村庄范畴的一些新式互金途径，如农分期、沐金农、什马金融等。

结合零壹财经和利基研究院联合发布的《中国村庄互联网金融陈述2017》等文件，亿欧对村庄互联网金融现在的首要立异形式以及展开趋势做了整理和总结。

1.农业工业链形式：大型农业企业+村庄金融。该形式以三农服务商大败农为典范。大败农依托途径买卖数据，进行大数据分析，具有了对养殖户和经销商的信誉了解，树立村庄信誉网作为大败农的资信办理途径，树立以信誉为中心的普惠制村庄互联网金融服务系统。

这一形式的特点是无需典当，环绕农业工业链即可展开事务。运用多年堆集大数据资源，能够削减信誉评价本钱，下降危险。

2.电商形式：电商途径+村庄金融。该形式与涉农组织协作，依据协作伙伴、电商途径等沉积的大数据信息，依据农户、中小型农企的信誉水平给予相应的授信额度，满意其在农资购买环节和农产品出售环节的信贷需求。首要以蚂蚁金服和京东金融为例。首要依托自己电商途径优势累积村庄数据，随后再运用累积数据树立信誉风控模型，进一步供应村庄金融服务。

这一形式的首要特点是告贷金额受信誉约束、放贷快，运用不灵敏，专款专用，仅限农资的购买。无需典当物，能快速处理出产环节中的农资购买问题。

3.涉农互金形式：信誉告贷+P2P网贷。如沐金农首要运用P2P方法为新农人集体(规模化出产的新式农业主体)供应出产运营性告贷服务，并研发了三农动态信誉评分系统，测验树立村庄信誉系统。此外，宜信农商贷也是该形式的典型，以自建农商贷服务网点的形式，为农人供应无典当的小额信誉告贷，支撑农人出产和创业，并供应稳妥、租借、理财类服务。

这一形式的特点是告贷金额受信誉约束，支撑农人出产和创业。无需典当物，运用灵敏。但对金融组织来说，人力本钱高，危险把控困难。

4.政府干涉的村庄金融形式。这一形式是指政府、银行、担保组织充分发挥各自优势，亲近分工协作，政府扶持或直接出资建立担保公司，对契合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放告贷。国家农业信贷担保联盟有限责任公司已挂牌建立，33个省(自治区、直辖市、计划单列市)农业信贷担保公司已组成并开端向县市延伸，27个省级农业信贷担保公司已展开实质性事务，一个多层次、广掩盖的全国农业信贷担保系统初见雏形。

该形式的立异点首要体现在：一是促进金融资本落地。将量大面广、额度小的农业信贷需求聚集起来，将银行与农户一对多的联系变成与担保公司的1对1，拉近了供求两边的间隔，下降买卖本钱。二是充分发挥财政资金的杠杆作用。政府经过对担保公司的资本金注入，担保公司能够扩大完成其净财物最高15倍的杠杆效应。三是农业信贷危险可控。将信贷危险从银行部分搬运到了担保公司，分散了农业信贷危险，调动了金融组织的活跃性。

五大展开趋势

跟着对村庄商场的深度开发，与之前传统的商场比较，村庄金融的展开趋势也越来越清楚。亿欧依据利基研究院发布《农业供应链金融展开研究陈述》和《中国村庄互联网金融陈述2017》等文件对村庄金融的展开趋势做了如下整理。

1.涉农互联网金融途径愈加重视财物开发、资金来源寻求组织化。跟着网贷监管定见的下发及针对互联网金融危险专项整治举动的展开，网贷途径等面对较大的整改合规压力和本钱。在村庄金融事务展开中，服务涉农企业、规模化栽培农场的途径较为干流，其供应的告贷额度也较大。在这进程傍边，涉农网贷途径定位开端产生改动，即专心线下财物的开发，并与金融组织等协作取得资金。另一方面，金融组织本身供应村庄金融服务缺少动力，与其他组织协作，一起展开事务，分工协作成为不贰之选。这种布景与商场改动使得新式金融服务途径与金融组织之间的协作愈加严密和必要，未来这也将成为干流形式。

2.网络运营+途径下沉成为村庄互联网金融服务的必经之路。村庄金融的展开因为基础设施不完善等要素限制，当时实操进程中需求选用O2O的形式处理信赖、征信和贷后办理等多方面的问题。而现在大部分的事务形式都很相同，需求采纳线下铺设人员的方法进行获客、风控、贷后办理等各个环节的作业。

此外，因为各类限制要素导致现在的村庄互联网金融事务依然需求很多依托人力、需求线上线下相结合的方法，这在适当长的时间内将是常态。

3.村庄电商事务在村庄互联网金融中的重要性将日益凸显。村庄电子商务蓬勃展开，已经成为新一轮电子商务展开的重要区域。在实践进程中，电子商务事务的拓宽离不开互联网金融的支撑，一起，电子商务途径也逐步开端依托本身的物流、途径、数据等途径和资源参加到村庄金融商场中，并以相对老练的系统供应归纳性村庄金融服务，包含付出、信贷、稳妥与理财等等，成为重要的商场参加者。能够预见的是，电商途径及其系统将有助于处理数据获取、途径下沉和归纳金融服务问题，未来将得到进一步展开。

4.村庄消费金融事务进一步兴起。跟着村庄居民收入水平的提高，其需求也随之逐步改动，将由此前的生计型消费需求逐步转向日子及展开型消费需求。

现在来看，村庄消费金融商场正在快速展开，原因一方面表现在新式城镇化、农人市民化的进程中，广阔农人产生了巨大的住宅、工作、教育、养老等消费金融需求;另一方面表现在，村庄土地确权正在不断完善和展开，虽然尚没有国家层面底子性地改动，但一些流通及确权的立异正在产生，而土地和宅基地正在成为农人的一种金融财物，对此，农人有了典当物，一起也会促进消费金融事务的展开；再一方面，大数据等新式技能正在被村庄金融服务组织所深化使用，必定程度上，这使得村庄金融服务组织在展开消费金融事务时能做到危险可控。从消费金融事务现在的展开来看，趋势是途径下沉、人群下沉，而村庄消费金融事务无疑将是下一个比赛战场。

5.方针继续支撑金融组织立异展开村庄互联网金融，警觉村庄不合法集资危险。近几年跟着互联网技能及金融服务的遍及，村庄商场被越来越多的组织重视，但在村庄金融成为新风口的一起，一大批鱼龙混杂的组织开端涌入，其间包含一些不合法集资公司。2017年2月，中心1号文件《中共中心、国务院关于深化推动农业供应侧结构性变革加速培养农业村庄展开新动能的若干定见》下发，提出要加速村庄金融立异，鼓舞金融组织活跃运用互联网技能，为农业运营主体供应小额存告贷、付出结算和稳妥等金融服务。若一些不法组织假借互联网金融名义做不合法集资之事，则必定遭到监管整理，这也是各类商场主体，尤其是现在暂未被归入监管规模的商场主体应该重视的职业问题。